九卦｜网络可信身份认证如何助力虚拟银行？

 金融业作为国民经济的支柱性行业，对交易的安全性、稳定性以及便捷性都有强烈需求，随着社会整体数字化的快速发展，金融服务传统模式正大规模向各类全新的互联网化模式扩展。

以金融的核心支撑银行业为例，在此次全球疫情的催化之下，更是出现了很多全新特征。据中国银行业协会公布的数据显示，2019年银行业金融机构平均离柜业务率达89.77%，线下网点正呈规模型消失，而虚拟柜台也同步在“有序上岗”，越来越多的人不再选择去银行网点，而是通过网上银行、手机银行办理业务。

在此背后，则是中国新兴的金融科技服务力量的紧紧相随和不懈配合。

上海艾融软件公司创始人兼董事长张岩在接受九卦金融圈独家访谈时这样表示：作为传统银行服务“毛细血管”的线下网点，其服务功能将越来越被由软件所构成的虚拟银行取代。上海艾融软件，就是这样一家专业为虚拟银行提供解决方案及定制化开发的专业技术服务商，并刚刚在今年7月成为首批新三板精选层挂牌公司。

事实上业内专家已经达成这样的共识：由5G、AI、大数据打底的“新基建”、全球疫情下兴起的“非接触业务”，都进一步为金融IT化趋势加生推力。在此背景下的“虚拟银行”将可以成长为一个完全构筑在互联网上的银行服务体系，并可以大规模取代物理网点，而这也是一个明朗的行业趋势。

虚拟银行前行的掣肘

国内信息安全权威专家、中国工程院院士沈昌祥说过：网络可信身份就相当于人体的DNA，构建网络可信身份体系，解决了网络应用中的身份认证、授权管理和责任认定等难题。

从物理世界到数字世界，从银行柜台到手机APP，从面对面服务到非接触服务，如何证明“我就是我”，如何验证用户手机上反映的是本人真实意愿和真实操作，而非黑客或诈骗集团刻意“冒充”，正是业界一直期望打碎的障碍。而这正是“互联网+可信身份认证平台”（以下简称CTID平台）极力要解决的问题。

近期，一篇名为《一部手机失窃而揭露的窃取个人信息实现资金盗取的黑色产业链》的网络文章广为流传：受害者的手机被盗，诈骗分子窃取sim卡插入其他手机中，再利用短信验证码从某个App上获取到身份证、银行卡号，进而修改电信服务密码、云服务密码，然后进行银行卡、信用卡的盗刷及线上线下消费，甚至去进行网贷申请。

被更多媒体披露的是，大量身份证、手机卡、银行卡等个人隐私信息在黑市兜售已成为一个“商机”，而这些信息很可能被用于电信诈骗或办理网贷。此外由于身份假冒导致的欺诈交易、冒名账户开立案件的更是层出不穷。

以上事例都是用户信息泄漏的映射，这些长期存在的，甚至并不复杂的金融诈骗术，却轻易成为信息安全和金融安全的短板。

此外目前依然流行的u盾、动态密码器这些方案，虽然相对安全，却往往只能解决小额支付、低频操作的问题，其注册和使用也都离不开线下柜台场景，而且支付认证并不能等同于身份认证，这些都与金融数字化和虚拟银行的发展轨迹和理想目标并不相符。

不断展现的实用性

过去十余年从事信息安全和金融安全工作，现任上海宜签网络总经理的董峰，在接受媒体采访介绍中国的CTID平台业务时表示，用户身份信息泄漏，根本上来说是传统的线上实名认证方式导致的，而宜签网络就是围绕着个人和企业的基于互联网的实名身份认证这一重点领域而开展业务，以期解决金融机构这一痛点问题。

上海宜签网络是上市公司艾融旗下控股子公司，这家科技企业致力于解决可信身份认证问题，这也正是推进金融数字化建设，尤其是打开虚拟银行市场空间的前提条件和前置问题，并直指各种现存痼疾。

而宜签依托CTID平台的方案，可以在身份认证、安全注册、大额支付、个人数据管理、交易完全数字化过程中提供很好的解决方案。用张岩的话来说：“这是一个行业变革技术。

董峰同时也提供了以下这些数据，让我们对CTID平台发展现状有了更直观的了解：对外提供服务以来已累计对接政务、金融、电信等行业用户超过260多家，提供网上身份认证服务超过21亿次，日均认证量超过了1500万次。包括全国一体化政务服务平台、公安部“互联网+政务服务”平台、和超过40家的金融机构都接入了CTID平台。

公开数据显示，作为CTID平台在金融行业的落地方案，宜签网络在国内率先研发成功的I2turst互联网金融认证平台和I2Trust金融防欺诈监控平台，可以支持柜面、智能机具、手机APP、微信端、H5端等全渠道金融业务的身份核验，目前已经在南京银行、光大证券、中泰证券等十余家金融机构中获得实际应用。

一个突出的例子是，由于疫情原因大量券商的用户需要远程服务，作为中泰证券和光大证券的实名身份核验系统建设商，宜签网络春节期间紧急组织运维人员，从2020年2月3日起为证券客户提供了7*24小时的在线技术保障支持。投资者因此免去了面签的风险和麻烦，在安全性和便利性上都获得了更好的体验。

就在前不久刚刚结束的第三届数字中国建设峰会暨2020年度OIDAA联盟会员大会上，这家年轻企业获得了“2020年度OIDAA联盟优秀会员单位”和“2020年度最佳行业服务合作伙伴奖”两座奖杯，是金融行业唯一同时获得这两项殊荣的CTID平台服务推广商。其优异表现毫无疑问为艾融的创新金融服务矩阵的未来，带来了新的闪光点。

可以确定的是，法律和行业规范日益严格、公众个人隐私被愈发重视，全球疫情下“非接触式服务”普及等诸多因素的叠加，是当下中国“互联网+可信身份认证平台”得以快速发展、并拥有广阔前景的内在逻辑。

不仅仅是技术，更是未来

在互联网时代的可信身份认证方案，已经不再是常规意义上的软件升级或替代。

一方面张岩一再强调，未来真正意义上的虚拟银行，还需要看传统银行业务转型的决心。另一方面他的态度也非常明确：“数字客户应从最早开户开始就要完成，包括真实意愿和真实身份，从逻辑上来讲它不光是银行的问题，它实际上是整个在线商业活动的基石。”

CTID平台最大的优势在于能从源头上解决网上身份认证隐私保护和数据安全问题：基于居民身份证的技术、安全和管理体系，利用国密算法对法定身份证件信息进行不可逆的脱敏处理，形成与法定身份证件唯一映射的网上功能凭证（简称网证），从而实现多模式、大规模、高并发在线安全认证。

简而言之，CTID平台就是目前市场实践中，唯一可解决互联网上用户身份真实性、有效性和人证一致性问题的可全天候服务的唯一权威可信平台。

因此CTID平台跟日常业务可以形成有深度的嫁接，可以在成本效益、工作效率、综合风控上取得一个很好的平衡点，除了直接提升用户个人数据安全和交易安全之外，在提升网络身份一体化管理、优化银行或保险业务处理流程、大幅降低综合运营成本等方面都能呈现出显著作用。

此外，不断获得数据的CTID平台能实现自我进化，并将在更多范围内发挥改进和完善作用，涉及到信息的采集不清晰、超范围和非必要采集、缺乏信息分级管理及对应防护体系、政务数据共享不足及信息脱敏缺乏技术标准等等。亦能在抓逃、反洗、反恐等广泛国家安全领域内发挥积极作用。从某种意义上说，谁能先人一步解决可信身份认证这个环节、解决用户真实意愿和真实身份两个要点，谁就能在未来所有互联网化的社会管理模式和业务拓展中占得先机。

可以这样说，围绕着金融服务这一主题，艾融科技提供着全套装备和方案、而宜签网络则致力于通过可信身份认证技术，解决个人信息安全的根本。其一致的战略所指，已不仅仅是提供产品和服务，更是提供了一种新的社会管理模式和生活方式。

“我们看到的是未来！”张岩这样说。

相辅相成的法制力量

近期权威数据显示，在国家有关部门为遏制电信网络诈骗犯罪，而进行的“断卡”行动中（除手机卡、银行卡外、还涉及虚假的身份证、对公账号、非银行的第三方支付账户等），首轮集中收网就抓获违法犯罪嫌疑人4600余名，缴获电话卡、银行卡共计6.5万余张，并对1.5万名失信人员进行联合惩戒。而在这背后，则是无法根除的社会顽症与法制资源的持久耗战。

传统的账号身份验证，都是基于数据比对方案，而相关身份要素却很容易在大数据市场或者黑产上获取，而且无法保证业务办理人就是本人，泄露问题导致了金融机构无法获得真实的用户个人信息，比如在很多网上银行、手机银行冒名开立电子账户（Ⅱ、Ⅲ类户）的案件大都是该方式导致的。

而貌似先进的识别手段也存在诸多问题，目前有的金融机构自建或者采用第三方商业机构的生物认证平台，比如人脸识别或指纹识别数据等，但这又带来了安全性问题和生物特征库建立的合法性问题，这些特征虽然具有“唯一性”，但缺乏必要统一的保护手段。

此外，中国目前的由互联网企业提供的身份认证云服务也存在着本身权威性、合规性、以及身份信息来源合法性的问题，少量有合法授权的服务商或代理商与非法和违规的身份认证服务在市场共存，可谓龙蛇混杂。

近年来，中国银监会、公安部、人民银行等各级管理部门都一直在推动相关法制和监管建设。随着网络安全法、国家数据安全法、个人金融信息保护技术规范、个人信息安全规范等法律法规的不断完善和实施，打造好信息安全和金融安全第一道屏障的身份认证服务，已经上升到法律责任和社会使命的高度。

毫无疑问，那些带有信息采集隐患、不符合电子银行制定管理办法、缺乏第三方权威认证的金融业务，在未来必将处处掣肘并走向萎缩。这种政策法制环境上的明朗化，也正在鞭策着中国的金融企业要尽快反应、尽快调整、尽快实践。